本文摘要：来源：新的金融城　　文 / 肖钢CF40资深研究员、原证监会主席　　肖钢 资料图　　发展产业链金融是数字化转型的最重要方向　　相比于银行零售业务而言，当前对公业务在数字化转型上发展较快，这与我国互联网发展历程密切相关。

来源：新的金融城　　文 / 肖钢CF40资深研究员、原证监会主席　　肖钢 资料图　　发展产业链金融是数字化转型的最重要方向　　相比于银行零售业务而言，当前对公业务在数字化转型上发展较快，这与我国互联网发展历程密切相关。　　在过去20年，互联网很好地相连了平台与个人消费，而从互联网发展到互联网+的意义则在于相连服务，构成人和企业商品服务的较慢传送，也就是B to B to C，从企业到平台再行到用户，这种模式现在发展得十分好。　　当前，数字经济早已转入到产业互联网的发展新阶段，其特点是相连有所不同行业的企业，以及企业内部有所不同的工厂及部分，将用户的市场需求通过平台的高效运转，最后转化成为产品或者服务获取给用户。

　　随着5G商业化大规模的运用和物联网的发展，未来所有工厂都要构建数字化，还包括所有订单、仓单、发票、运营的数字化。产业互联网的发展为银行对公业务数字化转型获取了契机。银行数字化转型和产业互联网发展有效地融合，为建构新的业态获取了辽阔的空间。　　全民授信仅有解决问题了小额授信市场需求，而很多小微企业必须500万以上，甚至1000万、2000万以上的贷款，由于对公业务的非标性，现行的大数据风触模式无法解决问题这个问题。

　　要解决问题小微企业存活和发展问题，我们倡导发展供应链。供应链实质上是产业互联网的一个部分，产业互联网的发展与金融发展的融合可以逐步的解决问题小微企业的问题。当然，这个不是几乎靠线上，还须要将线上线下结合。

当前经常出现了很多龙头产业互联网平台，他们对上下游企业有十分深刻印象的理解，特别是在对横向的产业领域有深刻理解，对上下游的企业也有完善的数据，还包括仓储、物流配送等。所以金融机构的数字化转型不应映射产业互联网的发展中，沦为产卵产业平台的力量。　　金融的起到还可以更进一步伸延。

在与产业网融合以后，可以基于客户贸易、设备等全部数据，通过智能手段来指导企业生产经营和人力、物力、财力的管理。比如说养奶牛，要多大规模，需配多少人力，要上什么技术，这些都可以大数据为基础来决策。由此，效率、规模效应才能提高，资金才不会节省。

所以，金融行业了解到产业互联网领域来获取服务的模式大有前景。　　产业互联网金融不仅牵涉到信贷、缴纳承销、账户管理、资金的管理归集等，还要协助企业提高生产经营，提高效率。

它是基于线上线下各种产品服务的综合性解决方案，还包括了普惠金融、小微金融、产业金融、综合金融等多种金融服务的概念，为对公业务构建标准化获取了一个很好的基础。　　总之，大力发展产业互联网金融是未来金融数字化转型的一个最重要方向。这个领域挑战相当大，机遇也相当大。

　　数字化转型不应因地制宜　　每家银行的禀赋、文化、历史和客户基础都有所不同，不应作好差异化的战略定位。迎合趋势，因地制宜地构建银行数字化转型很最重要。　　比如美国的社区银行比较发达，但他们并没几乎退出数字化转型，而是线上线下结合，对线下营业网点展开转化成，逐步把网点从销售产品的窗口转化成为客户体验的场所，甚至把网点当作客户展出产品的一个场所。

　　很多大型银行具备较为齐全的业务品种和产品服务链条，这是中小银行不具备的条件。对中小银行而言，应当利用外力来回头合作增进转型。对于大型银行来讲，虽然大银行不愿什么都靠自律来运营，但也必须适应环境对外开放银行的发展趋势。

　　发展对外开放银行不仅是科技投放够不够的问题，更加最重要的是去找转型路径。银行要清晰自身不存在的差距和短板，据此强化合作，分享科技资源和数据资源，构建优势互补、成本共计担，构成可持续的商业化模式。　　大力建构对外开放银行生态　　数字化转型某种程度是科技投放的问题，实质上，关于如何构成以客户市场需求为导向的经营理念、管理结构、的组织架构以及服务模式，银行受到的阻力相比之下比科技投放要小得多。

　　当前银行都不存在一个问题，的组织架构、模式以及文化和互联网思维不吻合。互联网谈的是对外开放公平、创意分享。大型银行的的组织基本上是传统的、激进的、分等级的，当然也是规范的。但是规范和创意的互联网思维与数字化转型的新趋势是不吻合的。

所以我很赞成大家托的调整生产关系、重组的组织架构，尤其是建构对外开放银行的生态。　　对外开放银行的本质是让银行从自己独立国家生产产品、获取服务，逐步改变为在更好的场景中获取银行产品和服务。在零售业务和现有产品上构建场景化远远不够，构建交叉营销、横跨渠道跨平台的服务，必须建构对外开放银行的生态。大中小银行都应当在调整生产关系上下功夫。

　　建构对外开放银行牵涉到到很多问题，比如合作中遇上的底层数据共享的安全性问题——数据共享的边界在哪，采行怎样的模式展开分享等。因此，未来银行在做到数据共享时，要减缓打造出统一标准和技术安全性规范，这样才能确保对外开放银行成功发展。

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